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健康保险理性购买与全民健康风险治理


http://www.jslib.org.cn   2018-02-27 15:57:00  来源:云南网  

 

  十九大报告中提出实施健康中国战略,要求完善国民健康政策,为人民群众提供全方位全周期健康服务。2月24日上午,南京审计大学保险审计研究所所长,南京审计大学金融学院保险系副教授吴传俭做客“南图讲座”,主讲《健康保险理性购买与全民健康风险治理》。
  吴教授首先简要分析了《“健康中国2030”规划纲要》,他说,全民健康是建设健康中国的根本目的,要立足全人群和全生命周期两个着力点,提供公平可及、系统连续的健康服务,实现更高水平的全民健康。惠及全人群,不断完善制度、扩展服务、提高质量,使全体人民享有所需要的、有质量的、可负担的预防、治疗、康复、健康促进等健康服务,突出解决好妇女儿童、老年人、残疾人、低收入人群等重点人群的健康问题。同时要覆盖全生命周期,针对生命不同阶段的主要健康问题及主要影响因素,确定若干优先领域,强化干预,实现从胎儿到生命终点的全程健康服务和健康保障,全面维护人民健康。
  接着,吴教授为大家介绍了健康保险的购买目的、健康保险的真实保障功能、健康保险的理论最优水平,并分析了健康保险购买的行为异象及其形成原因以及现实中人们是如何偏离理性最优标准的。吴教授认为,对于个体而言,健康保险只是一个杠杆,使低收入者跳跃医疗费用支付能力,获得数百千万倍于保费的医疗费用支付能力;对于政府而言,健康保险只是医疗费用预付机制,将患者确定性大额支付,分散化为全民确定性小额支付,转化机制为概率性;对保险公司而言,健康保险只是赚取风险溢价的手段,大数法则能够确保保险公司只赚不赔,被保险人整体上只赔不赚。当然,从效用上,二者都获得了一种效用剩余。保费额度通常与实际损失无关,因为健康保险理赔要掐头去尾,而且还对中间部分按照特定的比例分担。但是,当下健康保险购买中存在着很多行为异象:理论上财富越多,保额越小、保费越少、免赔部分越高,即自费医疗;而事实上财富越多,保额越大、保费越多、越接近全额保险,即免费医疗。此外,小概率的大病保险很多,大概率的常见病较少;周边有大病患者的人购买的多,周围都是健康人的购买少;跟风的人多,理性的人少,面见过保险营销员的人多。形成健康保险行为异象形成原因很多,例如:财富效用边际递减,钱不值钱,多花点少花点无关痛痒;过度担心大额医疗费用、放大疾病的风险概率;厌恶不确定性,希望保险能覆盖所有医疗费用、医生永远能够看好病;炫耀性消费行为,将健康保险看作凡勃伦物品,而事实上,相当部分的健康保险是吉芬商品,是家里的柴米油盐;从道德风险角度,就是推掉个人、家庭与单位责任,但同时又不希望因为自己而让家庭,尤其是子女背负负担。随后,吴教授在谈到现实中人们是如何偏离理性最优标准时说,首先是随意跨越保险的有效边界,过度依赖保险,这是人的惰性使然;其次,部分地或者完全抛弃自我保险,家庭与血缘家族功能淡化;再次,对任何微小健康风险过于敏感,保险管理缺陷被过度利用;另外,忽视了全生命周期上的个体风险财富的自我调节功能;最后,对健康保险的最大回报是没有任何回报,逆向选择问题严重。
    讲座最后,吴教授从如何选择合适的健康保险和健康风险治理的全民参与两个方面,为广大市民听众提供了一些行之有效的建议。他指出,一、合适的就是对的,任意个体情况都是不同的,不跟风;二、冒点风险,赚取一点风险收益,这是保险公司存在的原因;三、理性对待损失厌恶效应,理性对待保险公司的暗示性推销;四、不同年龄段选择,年轻人多点大病保险,老年人多点医疗保险,年老时选择附带健康保险的大额储蓄,获得养老健康双保障;五、改变思维,寻求更理性的保险替代品。吴教授建议全民参与健康风险治理,他说,健康风险治理投入依然是看不见的回报,但会让生存质量更好;全民健身运动,广场舞是健身、更是一种社会交往;用更加健康的生活饮食方式,代替保健品;建议中老年人多关注中成药、太极拳,较少西药使用,杜绝过度治疗;对疾病早发现、早治疗和早康复,但不要风吹草动式的神经过敏;无论何时,积极乐观的心态最重要,健康的心态加上好的生态与人文环境永远是健康长寿秘诀!(王斐)



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